困境之中的英国中小企业迎来了新的希望。总部位于英国的贷款机构 iwoca 近期宣布获得总计 2.7 亿英镑的债务融资，这笔资金将用于支持其在英国和德国的业务发展，尤其会着重解决中小企业贷款难题。
iwoca 成立于 2012 年， sejak 公司成立以来，已经为英国和德国的中小企业提供了总计 30 亿英镑的贷款，帮助它们解决营运资金周转的问题。
传统银行惜贷，市场缺口亟待填补
iwoca 获得巨额融资的背后，是中小企业贷款市场的一个显著趋势 – 传统银行正在收缩面向中小企业的贷款业务。
根据 iwoca 的研究数据，超过四分之三的贷款经纪人表示，高街银行 (high street banks) 正在减少对中小企业的贷款意愿，而近九成 (86%) 的受访者预计未来 6 个月对贷款的需求将会增加。
英国商业银行 (British Business Bank) 发布的《中小企业融资市场年度报告》也印证了这一点。报告显示，去年面向中小企业的贷款业务中，非银行专业信贷机构和挑战者银行的市场份额创历史新高，达到了市场份额的近六成 (59%)。
数据驱动风控，高效审批流程成核心竞争力
为了满足中小企业旺盛的贷款需求，iwoca 采用了一套独特的贷款审批流程，该流程以数据驱动和嵌入式金融科技为核心。
与传统银行繁琐的审批流程不同，iwoca 可以通过嵌入式金融科技的方式，使企业能够直接通过各种平台（例如 Qonto 和 Countingup）获取贷款。
iwoca 的 CEO Christoph Rieche 表示：“客户选择我们是因为我们的服务比传统银行更好。我们可以在实时或一天之内做出大部分贷款决定，并且提供非常灵活的贷款产品。这些都是传统银行无法提供的服务。因此，越来越多的企业开始转向更适合他们的贷款产品。
此外，许多企业由于种种原因无法获得银行贷款审批。而 iwoca 不仅提供更优质的服务，还可以为更多企业提供贷款机会。”
十年磨练，机器学习赋能贷款决策
过去十年间，iwoca 已经累计发放了超过 13 万笔贷款。公司高度重视数据驱动和数字化转型，并随着机器学习能力的提升，迎来了快速发展。
Rieche 表示，公司自主研发的软件使他们能够为客户提供最优质的服务：
“这使我们能够提供全自动的贷款审批流程，借款人甚至可以在无需与人工沟通的情况下提取贷款资金。我们能够在一天之内为企业提供从小额贷款到 50 万英镑的贷款服务。
这是一个非常严谨的流程，并且从数据和技术角度来看，整个流程都非常精简。与传统银行相比，我们的科技能够更好地进行数据采集。由于数据以一种非常清晰的方式呈现给我们的合作商，因此我们还可以进行非常严格的审核。”
拥有更多数据意味着可以获得更深刻的见解。Rieche 解释道：
“除了来申请贷款的中小企业提供的 data 之外，我们还拥有大量关于中小企业的其他数据。例如，我们可以获取有关他们银行对账单和交易的详细信息。
因此，我们拥有足够的数据来运行机器学习程序，以便在贷款决策过程中不断发现细节，从而做出更好的决策。”
独特的企业文化铸就核心竞争力
在采访过程中，我们还探讨了新挑战者银行与传统银行的区别。Rieche 认为，iwoca 的企业文化与银行和其他大多数业内公司截然不同。
Rieche 认为，公司打造了一种充满激情但又谦逊的企业文化：
“在我们的行业，发放贷款是一项高风险的业务。最糟糕的情况是我们变得过度自信。因此，我们努力打造一种谦逊的企业文化，对我们的业绩、自身以及与客户的关系进行全面的反思，而不是成为一家‘热血’的销售导向型公司。
我们的总体目标是改进核心业务，并采取更基于原则的方法，即使这样做有时会让一些销售人员感到沮丧和进度缓慢。”